车主理解有误区 发动机进水怎么赔

前两天突袭杭州的大雨，不仅带来了积水与拥堵，还让不少私家车伤了身。“发动机进水，连杆坏了4根，修车花了近5000元。”上周五，杭州的胡先生，给“汽车路路通”热线打来了电话。他说，本以为进水熄火后，发动机的损失保险公司能赔，没想到遭到了拒绝。“不是说发动机进水以后，只要不是再一次启动车辆，保险公司都会负责赔偿的吗？”胡先生弄不明白了。

记者从杭州各家保险公司了解到，连日来，因发动机进水而引发的索赔案例达到上百起。可是，它们几乎都遭到了拒赔。这究竟是为什么呢？

涉水险，想要保你不容易

一场大雨，几百位私家车主遭殃。记者也在思考这个问题——每每遇到台风、暴雨天气，总有那么多车，要不被水淹，要不发动机损坏，却得不到赔偿。不是有涉水险吗？难道是车主懒，或者为了省钱，不愿意去保这个险种吗？

在采访中，记者也顺道了解了“涉水险”在杭州的投保情况。(不同保险公司，对于该险种的称谓不同，例如人保叫“发动机特约险”。)令人惊讶的是，在杭州，这个险种的投保率极低。不是车主不愿意投保，而是保险公司不愿意推。”我们公司，涉水险一单都没接。”在多家保险公司，记者得到了这样的答复。

一般说来，涉水险的保费，为新车购置价的0.2%左右。这也意味着，一辆10万元的车，保一份涉水险需要200元。以200元的代价，换取在雨天行车的安全，一般车主不是付不起。可是在很多保险公司看来，这是一个“高风险，低回报”的险种。收的保费不高，赔起来却不便宜。“随便哪辆车发动机进水，少则几千，多则数十万。而且这类索赔总在短时间内集体爆发，风险太大。”一位保险公司负责人坦承。

看来，不是车主不愿保，而是保险公司不愿意接。在车险越来越市场化，保费越来越透明的当下，保险公司都把目标集中在车损险、不计免赔等常规项目上，却忽视了一些在某些关键时候，能够发挥关键作用的“小险种”。苦于车险同质化竞争，总叹“产品总差不多”的保险公司，是否可以从这些方面着手改善呢？

福克斯进水，修车花了5000多

胡先生家的福克斯，是本月19日晚上在下沙“中招”的，那天杭州又下了一场暴雨，许多路面积水很深。“车子一直是我老婆在开。女人嘛，开车很小心的。买车一年半了，连小擦小碰都没有过。没想到头一次出事，就这么严重。”胡先生说，接到妻子电话时，他也懵了。“老婆说，正在赶着回家呢，车开着开着，就熄火了。”

胡先生说，虽然自己没有亲身经历过，但对于这样的事情，自己还是有点常识的。“我赶紧告诉老婆，千万不要再试着启动车了，等我过来。”十多分钟后，胡先生就赶到了现场。“在确认老婆没有再次启动车后，我马上打电话向4S店和保险公司报了案。”

“车拖到4S店一查，发动机确实进水了。维修技师告诉我，连杆弯了4根，修车花了5000多元。幸好没有再次启动，发动机缸体没事。”胡先生本以为，自己处理得没问题。可找到了保险公司，他等来的到却是“拒赔”的答复。“定损员明确告诉我，发动机进水所造成的损失，他们不负责赔偿。 ”

保险公司说，拒赔皆因为“免责条款”

保险公司为什么拒赔？本周一，记者联系了胡先生车子的承保公司——中国人保。中国人保浙江分公司理赔部的张小姐表示，人保公司在与车主的保险合同中，有关于发动机进水的免责条款。“胡先生的案子，目前还在进一步审核当中。如果最终结果是触犯了免责条款，我们也会对客户做进一步说明的。”

记者也查询了中国人保的车险合同，发现“非营业用汽车损失保险条款”第七条中，确有“发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不负责赔偿”的条款。这也意味着，如果车子涉水熄火，无论车主是否再次启动，一旦发动机进水，保险公司都是不负责赔偿的。

中国人保浙江分公司理赔部的张小姐还表示，对于这类损失，人保有一项“发动机特约损失险”是可以赔偿的。“不过，这个险情并不包括在车辆损失险内，需要车主另外购买。”

被拒赔的车子超百辆

除了胡先生，前两天连日大雨，“中招”的车主还有不少。记者昨天联系了人保、平安、太保、人寿等多家保险公司，了解到仅杭州地区，因发动机进水导致的索赔案例就达到了上百起。不过，这些索赔几乎无一例外地遭到了保险公司的“拒赔”。

“目前，各家保险公司所使用的合同条款，主要有3个版本——人保版、平安版和太保版。可是，这3大版本的条款中，都有‘发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不负责赔偿’的免责条款。”一位保险公司内部人士告诉记者，“所以，碰到这样的索赔案例，保险公司最多以清洁费用的名义，稍稍作一些补偿。”

“对于发动机进水怎么赔，很多车主的理解是有误区的。”FM93《有理走天下》栏目主持人阿巍说，“很多人觉得，车辆过水熄火，只要没有再次发动，发动机的损失可以找保险公司赔付。事实上，这样的想法并不准确。因为有免责条款的存在，遇到发动机进水损坏，即使是打官司，车主也很难获胜。因此，车主在雨天行车时，更应该小心谨慎，防止发动机进水熄火。“

一切从客户出发——这是保险公司应该体现在行动中的。

一切从自己需求出发——这是车主应该不断学习和坚持的。